Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego
Sprawdź, ile zaoszczędzisz na odsetkach i o ile skrócisz kredyt, gdy zaczniesz nadpłacać. Porównaj dwie strategie: skrócenie okresu i obniżenie raty. Bez logowania, bez zapisywania Twoich danych.
Parametry kredytu
Twoja nadpłata
Saldo kredytu w czasie
Efekt w zależności od kwoty nadpłaty
| Nadpłata / mies. | Rocznie | Skrócenie | Oszczędność odsetek | Suma nadpłat | Zysk / 1 zł |
|---|
Zysk / 1 zł to złotówki zaoszczędzonych odsetek na każdą złotówkę nadpłaty. Wiersz podświetlony odpowiada kwocie z kalkulatora.
Harmonogram spłat
W kolumnie Nadpłata widzisz kwotę nadpłaty w każdym miesiącu (według trybu powyżej). Zmień dowolny wiersz, aby ustawić inną kwotę w danym miesiącu. Puste pole przywraca tryb automatyczny.
| Nr | Saldo | Odsetki | Kapitał | Rata | Nadpłata |
|---|
Jak działa nadpłata kredytu?
Nadpłata to każda kwota wpłacona ponad wymaganą ratę. Bank zalicza ją na poczet kapitału, więc od następnego miesiąca odsetki naliczają się od niższej kwoty długu. Efekt kuli śnieżnej sprawia, że nawet niewielka, regularna nadpłata potrafi wyciąć kilkadziesiąt tysięcy złotych odsetek.
Po nadpłacie masz do wyboru dwie drogi. Przy skróceniu okresu rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się szybciej. Przy niższej racie okres zostaje, a spada miesięczne obciążenie. Kalkulator liczy obie wersje - którą wybrać, tłumaczymy w poradniku.
Kiedy nadpłata opłaca się najbardziej?
- Na początku kredytu - w pierwszych latach rata to głównie odsetki, więc każda złotówka nadpłaty wycina ich najwięcej.
- Przy wysokim oprocentowaniu - im droższy kredyt, tym większy zysk z nadpłaty.
- Regularnie - odsetki liczą się od bieżącego kapitału, więc częsta nadpłata działa lepiej niż odkładanie na później.
Jak liczymy wynik?
Kalkulator odtwarza harmonogram spłat rata po racie: dla rat równych stosuje wzór na ratę annuitetową, dla malejących - stały kapitał plus malejące odsetki. Oprocentowanie przyjmujemy jako stałe, a odsetki liczymy metodą nominalną (rata roczna podzielona przez 12). Szczegóły i różnice względem naliczania bankowego opisujemy na stronie metodologia. Wyniki bywają zbliżone do tych z kalkulatora UOKiK, choć oba narzędzia przyjmują nieco inne uproszczenia.
Poradnik: od czego zacząć
- Jak nadpłacać kredyt hipoteczny - jak złożyć dyspozycję w banku i czego pilnować krok po kroku.
- Skrócenie okresu czy niższa rata - dwie strategie nadpłaty porównane na liczbach.
- Czy warto nadpłacać kredyt - kiedy nadpłata wygrywa z inwestowaniem nadwyżki, a kiedy nie.
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - prawo do spłaty przed terminem i kiedy bank pobiera rekompensatę.
- Nadpłata kredytu gotówkowego - ten sam mechanizm przy wyższym oprocentowaniu i krótszym okresie.
Nadpłata w konkretnym banku
Procedura różni się bank po banku: gdzie złożysz dyspozycję, czy sam wybierasz skutek nadpłaty i czy skrócenie okresu wymaga osobnego wniosku.
- Nadpłata kredytu w PKO BP - dyspozycja w iPKO i IKO; uwaga, skrócenie okresu nie dzieje się automatycznie.
- Nadpłata kredytu w mBanku - ścieżka w serwisie transakcyjnym, skutek nadpłaty wybierasz w formularzu.
- Nadpłata kredytu w ING - Moje ING, podgląd nowej raty i rata pobierana mimo nadpłaty.
- Nadpłata kredytu w Santander - dyspozycja online i sytuacje, w których potrzebny jest oddział.
Sytuacje szczególne
- Nadpłata kredytu a podatek - kiedy fiskus się upomni, a kiedy nadpłata jest obojętna podatkowo.
- Nadpłata kredytu we frankach - argumenty za i przeciw, gdy planujesz pozew przeciwko bankowi.
Najczęstsze pytania
Czym jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?
To narzędzie, które pokazuje, jak dodatkowa wpłata ponad ratę wpływa na Twój kredyt: ile zaoszczędzisz na odsetkach, o ile skrócisz okres spłaty albo o ile spadnie rata. Wpisujesz kwotę kredytu, okres i oprocentowanie, a kalkulator liczy resztę.
Co bardziej się opłaca: skrócenie okresu czy niższa rata?
Przy tej samej nadpłacie skrócenie okresu daje wielokrotnie większą oszczędność na odsetkach niż obniżenie raty. Niższa rata odciąża budżet co miesiąc, ale zostawia dług na dłużej. Przełącznik „Skutek nadpłaty” pokazuje obie wersje obok siebie.
Ile zaoszczędzę, nadpłacając kredyt?
Zależy od kwoty nadpłaty, oprocentowania i momentu. Im wcześniej i im wyższe oprocentowanie, tym większy zysk z każdej złotówki - na początku kredytu spłacasz głównie odsetki. Tabela „Efekt w zależności od kwoty” pokazuje oszczędność dla różnych kwot.
Czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę?
Dla kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem rekompensata może być pobierana tylko przez pierwsze 36 miesięcy od udzielenia. Przy oprocentowaniu stałym bank może ją naliczać przez cały okres stałej stopy. Wiele banków nie pobiera opłat za nadpłatę - sprawdź swoją umowę.
Lepiej nadpłacać co miesiąc czy raz w roku większą kwotą?
Im wcześniej trafi nadpłata, tym więcej odsetek wycina, bo są naliczane od bieżącego kapitału. Regularna nadpłata co miesiąc daje zwykle nieco lepszy wynik niż kumulowanie i wpłata raz w roku, choć różnica bywa niewielka.
Jakie dane wpisać do kalkulatora?
Potrzebujesz trzech liczb z aktualnego harmonogramu: pozostałego kapitału do spłaty, oprocentowania rocznego (przy zmiennym to WIBOR/WIRON + marża) oraz liczby pozostałych rat. Znajdziesz je w bankowości elektronicznej lub na wydruku harmonogramu.